结合具体情境让孩子了解投资、信用与风险





上节中我们讲了财经知识构成的四个方面——经济金融基础、决策心理学基础、收入和职业、支出和预算。本节中我们要聊的是财经知识的其他几个方面——储蓄和投资、信用和借贷、风险和保险。


储蓄和投资


财经知识的第五个方面就是储蓄和投资,我们前面讲了一个是进钱,一个是出钱。我们可以这么简单理解,当进大于出的时候就涉及到怎么把多出来的钱去进行管理的问题,这就是储蓄和投资。


关于储蓄我们其实前面都已经讲过了,储蓄是很重要的,它的意义不仅仅是获取收入这么简单,其实可以帮助我们、帮助孩子学会资源管理。在知识层面来讲,储蓄和投资其实也需要通过家长告诉孩子不仅仅是学会储蓄,还应该学会一些储蓄相关的知识。比如说孩子还是要懂得活期和定期以及大额存单(指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证)的一些区别,让孩子知道利息的含义和来源,孩子能掌握简单的利息的计算,甚至能计算复利。并且储蓄也需要去结合一些其他的知识去认识,比如去设定储蓄的目标,短期储蓄、长期储蓄的目标是什么?并且我们需要去理解经济运行的情况对储蓄有什么影响,比如经常会听通货膨胀,还包括通货紧缩,那么它对储蓄会有什么影响?它的原因是什么?这些都是储蓄和投资相关的一些知识。


当孩子稍微大一些时候,比如说在孩子10岁、11岁以后,我们就可以把更多的知识告诉孩子。比如说我们刚才说复利的知识,让孩子去认识一些金融机构的作用,这些金融机构他是一种什么方式运行的。然后让孩子理解投资的含义,比如说让孩子明白储蓄和投资它的优劣势是什么。有条件的话其实可以让孩子拿一些压岁钱去做一些投资,让孩子去认识不同的投资,它们有些什么样的差异。






▲图片来源:视觉中国


说起投资,可能很多家长会觉得,我的孩子没必要去做投资,他不缺钱,或者是说他现在根本不用去考虑钱的事情。其实去做投资的意义并不在于获取投资收益本身,投资本身可以促使孩子们更多去关注经济方面的知识、经济方面的现象,更关注宏观经济,更关注经济学运行的规律。我们之前其实是做过一些研究的,发现参与证券投资的个人,他们在金融知识的水平上,实际上是比没参与这种证券投资的要显著高的。我们前面讲当收大于支的时候,涉及到储蓄和投资,当收比支小或者说支出大于收入的时候,就涉及到借贷和信用的问题。


{!-- PGC_COLUMN --}

信用和借贷


所以第六个方面就是信用和借贷。可能很多家长会问我们孩子那么小,跟借贷有什么关系?实际上孩子在很小的时候,我们就应该让他去明白,“借”会承担什么样的责任,什么情况下我们可以去借,什么情况下不能去借,然后借和还会产生什么样的后果。比如说我们借了以后,我们如果是及时地还给别人,这会产生什么样的后果,如果我们没有按时还会产生一种什么样的后果。我们都可以通过具体的实践,让孩子慢慢去认识信用的价值、信用的含义。很多人觉得孩子不需要了解,但了解之后,他今后他在处理这方面问题的时候,其实就打下了一个很好的基础。


比如说信用,守信用其实可以帮助他获得更多的资源,在获取别人的帮助的时候,信用的价值就会很好地体现出来。但是信用它不是说一下子就来的,需要在整个成长过程中去养成这种意识,这样才会逐步去让他明白信用的价值。


其实在孩子比较大的时候,比如说在小学高年级的时候,从知识的角度,我们既可以让孩子慢慢认识到借款的含义,以及让他明白负债的含义。因为我们在做一些调查中也发现,很多成年人在借贷方面有时候没有控制,经常会借很多很多,我们觉得这跟早期的财经教育其实有很大的关系,很多人他其实对借贷的后果并没有很好的认识。在我们一些调查中也发现,很多人对借贷、对违约的后果没有很好的认识,这就造成了他在后面的生活中重视不够,很容易就发生过量的借贷。这包括两个方面,一个是向别人借,一个是借给别人,如果这方面不重视的话,不管是借方还是出借方,都会造成一些很不好的后果,甚至会影响人际之间的关系,影响个人的信用,影响个人的发展。


风险和保险


最后一个方面的知识模块,是风险和保险。为什么风险特别重要?其实在任何财务决策里面都涉及到风险问题。我们需要掌握的,一个是风险包括哪些方面,包括哪些内容,然后我们怎么去管理,怎么去控制这种风险。举个例子来讲的话,现在我们可能从各种渠道知道,诈骗现象其实是挺多的。我们的一些调查案例中也发现,受害者从小孩到老人各个年龄层都有。比如说像小学生被别人通过电话诈骗,大学生也有,成年人也有。因此我们需要去帮助孩子去认识可能存在的风险,怎么去防范这些风险。前段时间我在一个学校做讲座的时候,我给孩子们讲了一些电信诈骗的方式,然后我在讲防范之前就问大家,假设碰到这种电话你会怎么去做?很高兴的是,很多孩子当场就说,我马上会挂掉,那么其实这就是一个很简单的防范措施。假设他没有受到这方面的教育的话,他可能就会被电话里面讲的一些话所蒙蔽,然后就按照电话里面诈骗者的提示把钱给转出去了。


因此,还要提一个风险防范和控制的工具——保险。我觉得在我们的社会,很多人对保险的认识实际上是有偏见的,很多人觉得保险是没有必要的,但实际上保险是一个很好地防范和控制风险的金融工具。在财经知识教育里面,我们需要让孩子去认识保险的作用,保险理赔的程序以及它保障的范围等等。






所以总体来看,对于财经素养的培养来讲,必备的财经知识包括这七个方面的内容:经济金融基础、决策心理学基础、收入和职业的知识、支出和预算的知识、储蓄和投资的知识、信用和借贷的知识,以及风险和保险的知识。


结合生活情境引导孩子理解


那么我们在生活中如何让孩子去获取这些知识?不建议找一个书本去照本宣科地给孩子讲解,更建议结合我们生活的场景,引导孩子去理解和认识。


比如说很多家庭都会抽时间去旅游,在暑假、寒假去旅游,旅游就是一个很好的帮助孩子去掌握财经知识的机会。我们可以去做一些成本的预算、预测,比如说我们到黄山去旅游,路费是多少,我们可以让孩子帮助一起去算一算。包括我们旅游的时候除了机票、火车票,可能还有酒店的支出,有日常的饮食的支出,还有购买一些物品的支出。我们旅游过程中除了支出以外,还需要考虑怎么去优化我们的选择,这些旅游路线、旅游景点我们到底去几个,我们去设定多少天。然后在整个旅游过程中要防范什么风险,比如说怎么让我们的财物、人身安全不受损失,应不应该去买保险等等。


举这个例子就是说,我们其实可以结合生活情境让孩子去认识这些知识。像储蓄和投资的知识,其实也是一样,我们前面讲了压岁钱,这么一种生活情境其实可以帮助孩子去认识。比如说信用和借贷,我们可以让孩子去了解一些基本的概念。我们讲了信用卡,那么它为什么被称为信用卡?为什么它里面没有钱我们也能消费?为什么它会去借钱给你消费?通过这些生活中常见的情境,我们就可以帮助孩子去认识相关的知识。


这一方面其实就对我们家长也提出挺高的要求,家长也需要去学习。但是我觉得其实对家长也是有好处的,我们在学习的过程中,不仅丰富自己这方面的知识,同时也可以给孩子做一个很好的教育,这是一个一举多得的行为。


好的,有关这一节的内容我们就先讲到这里,本节中涉及的内容和图片可以在我们的文稿中看到。下一节中我们要聊一聊,提升财经素养的最终目的——提升个人和家庭的幸福。怎么通过财经素养的培养和提升,开启孩子的幸福人生。